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Business

Crédit à la consommation

Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est une dette personnelle contractée pour acheter des biens et des services. Une carte de crédit est une forme de crédit à la consommation.

Bien que tout type de prêt personnel puisse être qualifié de crédit à la consommation, le terme est plus souvent utilisé pour décrire les dettes non garanties contractées pour acheter des biens et services courants. Cependant, la dette à la consommation peut également inclure des prêts à la consommation garantis comme des prêts hypothécaires et automobiles.

POINTS CLÉS À RETENIR

  • Le crédit à tempérament est utilisé dans un but précis et est émis pour une durée déterminée.
  • Le crédit renouvelable est un prêt à durée indéterminée qui peut être utilisé pour tout achat.
  • L’inconvénient du crédit renouvelable est le coût pour ceux qui ne remboursent pas l’intégralité de leur solde chaque mois et continuent à accumuler des frais d’intérêt supplémentaires.
  • L’Américain moyen avait un solde de carte de crédit de 5 315 $ en 2020, selon Experian. 

Comprendre le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est accordé par les banques, les détaillants et autres pour permettre aux consommateurs d’acheter des biens immédiatement et de rembourser le coût au fil du temps avec des intérêts. Il se divise grosso modo en deux classifications : le crédit à tempérament et le crédit renouvelable

Crédit à tempérament

Le crédit à tempérament est utilisé dans un but précis et est émis à un montant défini pour une période de temps définie. Les paiements sont généralement effectués mensuellement en versements égaux. Le crédit à tempérament est utilisé pour les achats importants tels que les gros appareils électroménagers, les voitures et les meubles. Le crédit à tempérament offre généralement des taux d’intérêt plus bas que le crédit renouvelable pour inciter le consommateur. L’article acheté sert de garantie en cas de défaillance du consommateur.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, qui comprend les cartes de crédit, peut être utilisé pour tout achat. Le crédit est « revolving » dans le sens où la marge de crédit reste ouverte et peut être utilisée jusqu’à la limite maximale à plusieurs reprises, tant que l’emprunteur continue de payer une mensualité minimale dans les délais.

Elle peut, en effet, ne jamais être entièrement remboursée car le consommateur paie le minimum et laisse la dette restante accumuler des intérêts de mois en mois. Le crédit renouvelable est disponible à un taux d’intérêt relativement élevé car il n’est pas garanti par une garantie.

Considérations particulières

L’utilisation du crédit à la consommation reflète la part des dépenses d’une famille ou d’un individu consacrée à des biens et services qui se déprécient rapidement. Il comprend les produits de première nécessité tels que la nourriture et les achats discrétionnaires tels que les cosmétiques ou les services de nettoyage à sec.

L’utilisation du crédit à la consommation d’un mois à l’autre est étroitement mesurée par les économistes car elle est considérée comme un indicateur de croissance ou de contraction économique . Si les consommateurs dans l’ensemble sont prêts à emprunter et confiants de pouvoir rembourser leurs dettes à temps, l’économie est stimulée. Si les consommateurs réduisent leurs dépenses, ils expriment des inquiétudes quant à leur propre stabilité financière dans un avenir proche. L’économie va se contracter.

Avantages du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation permet aux consommateurs d’obtenir une avance sur revenus pour acheter des produits et services. En cas d’urgence, comme une panne de voiture, cela peut être une bouée de sauvetage. Parce que les cartes de crédit sont relativement sûres à transporter, l’Amérique devient de plus en plus une société sans numéraire dans laquelle les gens comptent régulièrement sur le crédit pour leurs achats, grands et petits.

Le crédit à la consommation renouvelable est une industrie très lucrative. Les banques et institutions financières, les grands magasins et de nombreuses autres entreprises proposent des crédits à la consommation.

Inconvénients du crédit à la consommation

Le principal inconvénient de l’utilisation du crédit à la consommation renouvelable est le coût pour les consommateurs qui ne remboursent pas l’intégralité de leur solde chaque mois et continuent d’accumuler des frais d’intérêt supplémentaires de mois en mois. Le taux de pourcentage annuel moyen sur toutes les cartes de crédit était de 14,75 % à la fin du premier trimestre 2021 selon la Réserve fédérale . Un seul retard de paiement peut augmenter encore plus le taux d’intérêt du titulaire de la carte.

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